Vad är tjänstepension - och varför är den viktig för din framtida pension?

Så fungerar det svenska pensionssystemet 

Din pension kommer vanligtvis från tre håll: 

• Allmän pension - den statliga delen du får via Skatteverket och Pensionsmyndigheten. 
• Tjänstepension - extra pension från din arbetsgivare. 
• Privat sparande - det du själv sparar utöver annat. 

Tjänstepensionen är alltså det mittre steget - och för många är den avgörande för att pensionen ska bli tillräcklig. 

Vad är tjänstepension? 

Tjänstepension är en pensionsavsättning som din arbetsgivare gör utöver lönen. Pengarna placeras i en pensionsförsäkring som växer över tid. Du börjar ofta få utbetalningar när du går i pension - vanligtvis mellan 65 och 70 års ålder, beroende på val. 

Tjänstepensionen kan vara kollektivavtalad (via avtal mellan fack och arbetsgivare) eller individuellt avtalad (exempelvis hos mindre företag utan kollektivavtal). 

Hur stor del av pensionen är tjänstepension? 

För många svenskar står tjänstepensionen för 25-50 % av den totala pensionen. Ju högre inkomst du har, desto viktigare blir den. Har du ingen tjänstepension alls? Då riskerar du att gå miste om flera tusen kronor varje månad som pensionär. 

Vem får tjänstepension? 

Du får tjänstepension om: 

• Du jobbar för en arbetsgivare som erbjuder det (de flesta gör det) 
• Du omfattas av kollektivavtal - eller har en individuell lösning 
• Du har fyllt en viss ålder, ofta 25 år, beroende på avtal 

Vissa yrkesgrupper, visstidsanställda eller egenföretagare kan stå utan - och behöver då själva spara för att kompensera. 

Vad händer vid jobbyte eller tjänstledighet? 

Om du byter jobb får du ofta en ny tjänstepensionslösning. Den gamla blir ett så kallat fribrev, som fortsätter att förvaltas men inte fylls på. Det kan leda till att du har din pension utspridd hos flera bolag - vilket kan ge onödiga avgifter och sämre översikt. 

Kan man själv välja hur tjänstepensionen placeras? 

Ja - i många fall kan du välja: 

• Sparform: traditionell försäkring (med garanti) eller fondförsäkring (mer risk, mer chans till avkastning) 
• Pensionsbolag: vilket företag som ska ta hand om dina pengar 
• Återbetalningsskydd: om pengarna ska betalas ut till efterlevande vid dödsfall 

Många gör aldrig något val - då hamnar pensionen i ett förvalsalternativ. 

Därför är det viktigt att ha koll 

Tjänstepension är inte något som "bara händer" i bakgrunden. Den påverkar din ekonomi i årtionden framöver. Genom att förstå hur den fungerar kan du:

• Säkerställa att du har den 
• Välja bättre placeringar 
• Undvika onödiga avgifter 
• Komplettera med eget sparande om det behövs