Skillnad mellan kapitalförsäkring och ISK – vad ska du välja?
Vad är skillnaden mellan en kapitalförsäkring och ett investeringssparkonto (ISK)? Båda kontotyperna används för att spara i fonder eller aktier på ett skatteeffektivt sätt – men de fungerar på olika vis. Här reder vi ut vad som skiljer dem åt när det gäller ägande, skatt, avgifter, arv och flexibilitet – så att du kan välja den sparform som passar bäst för just dig.
Ägande i kapitalförsäkring och ISK – vem äger vad?
En grundläggande skillnad är vem som formellt äger dina värdepapper.
-
Med ett investeringssparkonto (ISK) står du själv som ägare till aktierna eller fonderna. Det innebär att du har rösträtt vid bolagsstämmor.
-
I en kapitalförsäkring ägs tillgångarna i stället av försäkringsbolaget, och du har rätten till avkastningen. Du får ta del av uppgångar och utdelningar – men du har ingen rösträtt.
Beskattning av kapitalförsäkring och ISK – hur fungerar det?
Både ISK och kapitalförsäkring är schablonbeskattade, vilket innebär att du betalar en årlig skatt som beräknas på värdet av ditt innehav – oavsett om du gjort vinst eller inte. Men det finns några skillnader:
Utdelningar:
-
-
På ISK är utdelningar från svenska aktier skattefria.
-
I en kapitalförsäkring beskattas utdelningar som en del av den årliga schablonskatten – vilket innebär att du inte betalar extra när utdelningen kommer.
-
Utländsk källskatt:
-
-
I en kapitalförsäkring brukar försäkringsbolaget automatiskt hantera återbetalning av utländsk källskatt.
-
På ett ISK behöver du ofta själv begära avdrag i deklarationen via Skatteverket.
-
Vill du läsa mer om hur schablonskatten beräknas? Här förklarar vi hur beskattning fungerar.
Kapitalförsäkring eller ISK vid dödsfall – vad gäller?
En av de stora fördelarna med kapitalförsäkring är möjligheten att ange en förmånstagare. Det betyder att pengarna kan betalas ut direkt till den person du valt – utan att gå genom dödsboet. Det ger dig större kontroll över vad som händer med ditt kapital efter din bortgång.
Med ett ISK går tillgångarna in i dödsboet och fördelas enligt arvsordningen.
💡 Om du vill att kapitalet ska gå till en specifik person utan att påverka arvsrätten, kan en kapitalförsäkring vara ett smidigt alternativ.
Avgifter – är ISK alltid billigare?
-
Ett ISK är i de flesta fall avgiftsfritt, bortsett från eventuell fondavgift eller courtage om du handlar aktier.
-
En kapitalförsäkring kan däremot ha försäkringsavgifter eller administrativa avgifter, beroende på försäkringsbolag och produkt.
Jämför gärna olika aktörer – avgifterna kan ha stor påverkan över tid.
Uttag – hur flexibel är sparformen?
-
Med ett ISK kan du ta ut pengar när du vill, helt utan avgifter eller begränsningar.
-
I en kapitalförsäkring går det oftast också att göra fria uttag, men det kan finnas vissa villkor eller karenstider, beroende på försäkringsavtalet.
Läs alltid det finstilta innan du sätter in ett större belopp.
Sammanfattning
| Egenskap | ISK | Kapitalförsäkring |
|---|---|---|
| Ägande | Du själv | Försäkringsbolaget |
| Rösträtt | Ja | Nej |
| Skatt på utdelningar | Svenska: skattefria | Ingår i schablonskatten |
| Utländsk källskatt | Du hanterar själv | Bolaget hanterar |
| Förmånstagare | Nej | Ja |
| Uttag | Fritt | Ofta fritt, ibland reglerat |
| Avgifter | Låga eller inga | Kan förekomma |
| Kvittning av förluster | Nej | Nej |
Höjd nivå för skattefritt sparande i kapitalförsäkring
Här går vi igenom vad de nya skattereglerna betyder för dig och hur skatten beräknas - även om ditt sparande överstiger gränsen.
Vad innebär den nya pensionsåldern 2026?
Du kanske har hört att reglerna för pension ändras 2026 och undrar vad det betyder för just dig. När kan jag gå i pension? är en av de vanligaste frågorna vi möter. Här guidar vi dig igenom förändringarna och visar hur du med rätt planering kan skapa en tryggare pension.
Livförsäkring eller låneskydd – vad är skillnaden?
När du planerar för trygghet vid oförutsedda händelser möts du ofta av begrepp som livförsäkring och låneskydd. Båda kan ge skydd vid dödsfall, men de fungerar på olika sätt och fyller olika behov. Här reder vi ut skillnaderna – så att du kan välja rätt skydd för dig och dina nära.